王松奇：我是银行家杂志主编王松奇，职务中国社科院金融研究所的一名普通研究人员。会我们研讨会筹备之前，我一直和汤老师合作，是这个会的副主任。另外我和下面的好多朋友都认识。今天上午的演讲嘉宾有中国人民银行征信局局长戴根有，我们的老所长秦池江老师；天津农村合作银行理事长齐逢昌先生；香港信用卡防盗系统公司黄金富先生。大家可能不熟悉，他的外号叫做香港爱迪生，自己发明创造专利几百项，是个传奇人物。另外我们几位演讲嘉宾演讲之后，有一个与会代表，特别是获奖论文到上面做自由发言。下面让我们以热烈的掌声请戴根有局长演讲。

　　戴根有：利用这个机会给大家报告一下关于中国信用体系建设的情况，以及发展趋势。信用体系建设是现在的一个比较热门的话题，但是一百个人讲信用体系建设这个词，一百个人理解恐怕都有差异，而且这个差异是非常大的。这个问题是在中国人信用这个词的理解是极其广义的。信用这个词，我们在学经济学的时候，金融学辞典，看过去的经济学辞典，包括中国、外国的经济学辞典，对信用这个词的概括都是非常确定的。它讲的以偿还为条件的价格运动的特殊形式。讲的是借了钱还了钱就是有信用，不能还就是没有信用。讲的是一种债务债权关系，是等不能按期偿还债务。但是当信用体系这个词一下说开了以后，所有的充分人都根据自己对信用的理解，去对这个信用体系，往这个词里装内容。另外我们汉语的信用不仅仅讲能不能按时还钱，而是诚信，能不能实现承诺。包括古典的书上说人无信不立等等一大堆，他讲的是那个，在更大的范围内讲的是道德，是一个道德概念。所以，现在实际上在讲信用的时候，有三个概念现在在媒体，还是党中央国务院的文件，还是领导的讲话，还是平时大家工作中的语言，有三个概念混为一用，一个是诚信体系建设，一个是信用体系建设，还有一个叫征信体系建设。

　　我们认为社会信用体系建设，社会信用体系这个词，虽然大家有不同理解，大家不同理解我们也不好说你这个理解是对的，你的那个理解是错的。我们把它概括为广义和狭义之分。广义的社会信用体系建设，实际上包括道德方面的建设，它跟诚信体系建设是同义的，狭义信用体系建设，指的就是征信体系建设。什么叫征信？征信就是有那么一些专门的人员和机构，专门从事企业和个人信用信息的搜集，然后把它制成企业和个人信用状况的报告，这叫信用咨询，提供大家查询。信用调查、信用咨询、信用评价对企业和个人的一种行为，它的状态进行评价。评价有两种方式，一个在大企业，信用评级，你三个A还是一个A。再一个对中小企业和个人不好进行信用评级，只能信用评分，因为信用评分的时候，这个分概括范围很多。比如美国一般信用评分从300分到800分，中间五百个档次，如果信用评级就没有那么多档次好说。然后在信用调查，信用信息的采集，信用咨询，信用报告的提供，信用评价信用评级的评分，在这个基础之上，它的延伸业务是信用管理。有的大的企业或者中小企业，它的货赊出去了，货款回不来。要把货款取回来，一些征信体系比较发达的国家，就自动的有一部分人非常专业化的做一件事，我把你催收货款，我帮你管理应收款，也就是信用管理的概念。

　　我们这个征信管理局2003年11月13号正式挂牌成立，这是国务院给人民银行新增的，管理征信业，推动社会信用体系建设。我们所工作的范围就是征信体系建设。征信体系建设对信用体系建设，跟诚信体系建设之间是什么样的关系呢？征信体系建设是整个社会信用体系建设的基础，是它的核心，同时也是它的主体。信用体系建设跟诚信建设又有什么关系呢？信用体系建设又是诚信建设的基础，是它的主体，也是它的核心。整个社会要形成一种诚信，说话算话这样一种普遍的风气，这种不是自动形成的。到香港去，不敢随地吐痰，不敢随便丢烟头，因为罚的厉害，大家不知道看了电视没有，我们内地的汽油价格跟香港的汽油价格要差2/3，这边一块钱，那边三块钱。法律规定，你车子从内地进到香港，油箱里的油只能保持多少，不能装满。有的货车司机就给装满了，然后就抽查，查到了以后，我上次看电视，罚的都怕人，罚了七八十万港元，如果这个人没有什么钱，差不多就破产了。通过这种重罚，大家就遵守。所以征信体系建设它要做的，它所起的基础作用就是这个作用。

　　征信体系建设、征信这个行业，在西方国家现在是整个市场经济运行的一个基础。特别是他们的商业银行，他们的金融市场，是片刻不能够离开征信体系为它提供服务的。征信体系所做的信用调查、信用咨询、信用评价，实际上是商业银行，实际上是金融市场代前调查的一种专业化的分工，本来商业银行给贷款对象进行调查，然后做出评价，认为这个企业或者个人有没有还款能力，如果有还款能力我就贷给他，有多大的还款能力就带多少的额度。自己做这个调查成本很高，而且需要很长时间，当一个专门的中介机构，专门做这个事的时候，它天天就干这个事，它就研究构成了一种数据的搜集体系，跟各方建立联系。你商业银行金融市场需要什么样的企业需要什么样的数据，就搜集什么样的数据，建立庞大的计算机系统，把它存储起来，通过这个计算机系统给它分销出去。按照哪些企业、哪些银行需要查某一个企业的情况，企业与企业之间做生意，需要了解对方企业情况，因为以前从来没有打过交道，到这个征信机构一查就很清楚。所以在西方国家他们对个人的贷款，你像在美国对个人贷款，差不多也就是你来了，当场就给你办了。有的你没有来，我主动给你送上门。为什么？发现你这个人很有信用，信用级别很高，你是我很好的客户，我当然要向你营销了。你像住房，听有些商业银行同志说，发放一笔住房汽车贷款，审查周期三个星期，他们只要两三天就能解决问题，而且有了这个遍布全国的征信体系以后，可以信赖的征信体系数据是真实的，数据质量是高的，商业银行发放贷款的时候，完全通过地域的概念，某一个人只要认定身份，不管在全国的哪个地方都可以照样放款给它。有这样一个覆盖全国的征信体系跟踪它，随时给他的信用等级评分，当他的信用等级下降以后，你这边要对它进行贷后管理，你发现他开始出现问题的时候，就要马上去催收。所以说征信体系作用非常大，对于这一点党中央国务院最近这些年来，对这项工作非常重视。看党中央国务院的文件，最早出现信用体系这个概念的，最早是99年。当时要建立个人信用体系。

　　97年立项，98年开始做企业信贷登记系统，到2002年联网，后来到99年的时候，人民银行给国务院写了报告，要建信用体系。我所查的文件国务院领导的批示是最早的。企业和个人征信体系，社会信用制度这个概念是2002年初全国金融工作会议提出来的。然后再到十六大，写到十六大报告，然后十六届三中全会专门写了第26条，专门写了关于社会信用体系建设，一直到这次五中全会。去年一年国务院领导给人民银行的批示涉及加强企业和个人征信体系建设的，差不多有十次之多。我93年到97年在中财办工作过五年时间，看的文件比较多了，给我的印象是国务院领导就某一件具体工作连续批那么多次，那是极其少见的。可见这项工作是特别重要的一件事。也是非常迫切的一件事。因为这件事，现在差不多已经构成了我们金融改革发展稳定的一个关键环节。你像金融的发展，现在领导同志始终都在说，让直接融资比重上升，间接融资比重下降。直接融资比重上升，除了股票以外，更主要的是债券类，债券市场这几年我们发展很快，快在国债。真正的企业债，以及市政债，以及地方政府债实际发展很慢的。今年在人民银行短期融资当中，企业债稍微发展快一些，但是远远不够。按照我的想法，大部分银行贷款，由过去几年一万两三千亿，发展到现在一年两万五六千亿的时候，企业余额，企业债市场余额，我讲的是余额，一年余额增加五千亿不算多。但是现在就这样，我们有的企业债才几百亿，一年的发行也才几百亿。显然是不够的。企业债市场为什么发展不够。除了人们脑子里传统观念束缚了自己以外，体制上捆的很紧，一个很重要的现实条件是什么呢？就是信用普及。因为一个好的企业债券市场，它不是由政府来批的，而是由市场直接认定的。哪个企业要发债，由信用评级机构给进行评级，这种信用评级是非常独立的，反映企业真实信用状况，然后到市场上，市场根据这个评级来定价。所以在美国，你像这些债券市场发展比较高的国家，国债的价格利率相对比较平稳，30年的国债也就4％左右，但是企业债有的可以达到20％。为什么？因为这些企业银行不给它贷款，自己认为我有一个非常好的项目，迫切需要融资，这样走市场去融资，但是这个企业在市场名声不大，所以就要用相对高一点的价格向市场进行筹资发展。一般来说大家称这个市场为垃圾市场，其实相当一部分企业经营成功，20％的债券利息是能够付的，没有问题的。所以评级市场是一个很关键的基础。

　　说它是金融稳定的基础，我们可以看得更加清楚，实际这几年，就是企业的征信系统，已经成为商业银行防范贷款风险的一个很重要的工具了。现在商业银行基本上发放企业贷款的时候，离不开这个。我们抽样调查的结果，通过商业银行通过查这个系统防范可能风险的贷款占整个贷款总额的3％，3％就是很大的成绩了。3％就是相当大的成绩了。你可以算，25000亿贷款增加额3％，数量是相当大的。当然现在我们这个信贷登记系统也有它的问题，它的问题在哪里呢？它的问题就是当初做数据库的时候，当时商业银行的信息集中程度是远远不够的。它的数据都在基层。而当时的网络条件也没有现在这么发达，所以，当时在做数据库的时候，是首先从地市开始做的，在地市这一级把商业银行数给集中起来，然后再把地市的数备份到省里，再把各省的数据再备份到省行，形成三级数据库，这个特点就是也覆盖全国了，但是缺点也非常明显。它的缺点在哪里呢？地市查地市的没有问题，只要他们自己管得好，查得很快，跨地市查询就比较困难了，因为各省网络情况不一样，全国数据的检索就更困难，同时数据的备份，由于操作当中环节过多，有时候备份不及时，等等一系列的问题，数据越往上，有一些数据就遗漏了。其实这个主要是防范更严重的是集团企业，关联企业的风险防范。现在我们正在做的一件事就是对这个系统升级，目标是今年下个月15号实现主要商业银行的初步联网，同时在四个省市天津、上海、浙江、福建四个省市实现查询。你们如果来自这四个省市的城市商业银行应该能够同步进入这个系统，这个系统一升级，就是全国建立一个总库，通过这一个总库，向这个总库报数，按照企业的组织机构代码，把这个数据进行规定。然后再建一个查询库。这个和你们各家网络和分支机构相联，这样迅速遍布全国，这样哪个企犯事了，全国都知道了。用老百姓的白话说，不管在哪里借钱，只要不还，全国都知道了。

　　个人征信系统，99年人民银行批准在上海试点，经过2000年一年试点，当时人民银行向国务院写报告，要建立一个全国的系统，但是由于当时在征信体系或者讲信用体系研究方面已经出现了一些分歧，所以这件事已经耽搁了没有决策下来。2002年、2003年这两年基本上没有多大的变化，到2003年底征信管理局成立，我们上来以后，我们想冒多大的风险干这个事。为什么说这个话呢？因为这个话不能再拖了，为什么说冒了风险，按照正常程序，做这么大的计算机系统，首先写业务需求，在广泛征求商业银行意见的基础上，写业务需求。业务需求写完以后，经过专家论证，业务需求获得批准，然后凭借这个业务需求进行计算机软件的招标和系统集成的招标。招标以后，这个计算机谁中标了，进行业务需求分析，写出它的总体技术方案，经过专家论证，认为可以了，再做实施方案，再经过专家论证。去年我们为了赶时间，我说如果这样搞，两年也做不出来，我们超常规发展，因为业务需求，过去两年已经打下很好的底子，去年我们几乎超常规发展，总体设计和写软件同时进行。最后搞成功了，到去年底的时候，去年12月15号实现了七个城市查询。到今年8月30号实现国内所有中资银行的联网，包括城市商业银行。现在没有联网的是哪些机构呢？农村信用社，农村信用社目前只有少数几家联网，城市信用社，这个现在不多了，外资银行、汽车金融服务公司这些还没有联进来。现在个人系统基本上已经把商业银行到目前为止，基本上把商业银行发放的个人消费贷款，住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支这些都搜集进来，已经达到99％了，现在个人与银行打交道所形成的债权债务关系，如果借了钱赖帐的话，能够做到不管在哪赖帐的，全国都知道，另外那个库通过各商业银行总行联网，相连接，商业银行总行他们自己跟所有分支机构相连接，一下子迅速铺开来，覆盖全国。上次内蒙的同志跟我说一个例子，浙江有一个义务商人去内蒙做生意，在那有门面，办抵押贷款，人家一看这个系统，发现这个人在义务借了钱没有还，赖帐了，到期没有还，所以就告诉他，你在义务借了钱还没有还。那人傻眼了，我在义务的事你怎么知道了，这就是系统作用。现在我们基本上是商业银行把数据报到商业银行来，你不隐瞒，你哪怕在黑龙江黑河借了一笔钱赖帐不还，你到了海南岛某一个偏僻的县里找商业银行借钱，人家从系统一调一看，两地拿的身份证是真的，一看清清楚楚。

　　系统的建设虽然取得了很大的成绩了，但是现在也遇到一些困难问题了。问题在哪里呢？尽管现在个人贷款已经达到99％，企业贷款差不多都收了，但是覆盖面仍然有限，为什么？到现在为止等于从商业银行体系借到钱的还是少数，我们现在统计下来，它的覆盖面，就是3500万人，也就是说全国到目前为止只有3500万人在银行借钱，那么3500万人之外的，大量的人第一次来查不到资料，这样的话，让商业银行在扩大贷款面的时候，就遇到一个困难。企业同样也是这个问题，企业我们现在把所有企业贷款集中起来才400多万企业，其实现在有一个数，有一个数是说我们现在全国企业数有两千多万个，工商跟质检跟我们的数是1400来万，不管是两千多万还是1400万企业，与我们400万的企业，显然还是少数的。所以大量中小企业到银行借钱，银行对它过去的情况一无所知，所以我们要做的事，努力扩大两个系统覆盖面，怎么扩大？就是要搜集在银行没有的信息，就是非银行信息。包括它的个人身份，包括他的住址，包括企业的财务报表，包括这些个人在其他方面的情况，房屋登记、汽车登记，例如你欠费的情况，例如你在住房公积金方面的情况等等。商业银行需要把这些东西搜集进来供商业银行参考。商业银行同志告诉我，讲发放贷款的时候，首先商业银行需要什么，这个人从大街上进入营业间来，我对他一无所知，首先要知道这个人姓名、身份证号码，职业，在干什么事，要查询，要不然没有办法贷款。第二件事，现在需要注意的是什么呢？就是地方政府现在信用体系热，现在体系建设现在成为一个热门词，大家都在努力去做，而且有一些舆论把这些事炒的过热。现在信用体系建设也存在某种泡沫。其实这个行业赚钱是很不容易的，没有一定的规模是赚不到钱的。好多人不知道，都进来做，做了以后，其实最后是没有用户，你投资就算砸了。这个是需要加以注意的。

　　所以我们现在提出来，地方信用体系热要用在什么地方呢？要推动你那个地方各部门把政务信息公开，和把你们的信用系统首先做好。例如房屋登记，例如汽车登记，例如交通违章等等，当这些信息都电子化以后，为下一步这些中介公司的成立提供了房屋，从地方政府来讲，不在于你是不是做了一个这样的系统，而是在于你能不能吸收这些专门从事这项业务的中介公司到你这来工作。就像商业银行一样，不在于你地方政府办一个银行，而是大的银行在你这里发布贷款就可以了。

　　现在企业信用管理都有办法了，但是这个办法，现在只有人民银行的规章，这个只能写信息提供，和信息的使用。在这个范围之内，在银行体系这个范围之内，超出这个体系以外就比较困难了，其实现在关于个人信息保护，政务信息公开，以及商务信息等等需要立法监管。个人信息保护是一个很严肃的问题，有人告诉我，上次开会的时候，咱们处的一个处长告诉我，希望你们做这个系统，把信息安全要注意，不要宣布。他就说，生孩子以后，半个月在家里歇息，但是家里电话一个接一个，也不敢不接，不接万一是同事来打了，要接了吧，一个一个都是推销婴儿产品，他的个人信息是在哪儿透露出去呢？我有一次到一个酒店去买票，他说我们这个票是人家给我们送来。说恐怕要20分钟，你可以上去转转，我一点思想准备没有就留了，我想十几二十分钟我傻坐也不好，从那以后，我这个手机上关于飞机机票广告多的不得了。这就是严重的对个人信息的侵犯。法制比较严格的这些国家，是规定了，你可以记录人家的个人信息，但是只用于你自己，你不能把它盈利，你一盈利就犯法，一查出来，就把你弄破产。现在这个立法还是不够的，如果个人信息处理保护不够，现在外资机构在中国市场无孔不入，他们惟有可能在大规模的搜集我们公民和企业的基本信息。欧洲就规定，这些数据都不能出境的，我们有好多商业银行不大主意，胸卡业务给人家外包，人家把数据库建在国外，其实这是严重的危害了我们国家的信息安全。信息这个东西不值钱的时候不值钱，值钱的时候值钱的不得了。谢谢大家！

　　王松奇：下面请我们秦所长演讲，大家欢迎！秦所长是我们金融理论界德高望重的前辈，早年是人民银行金融研究所所长，现在是全国人大代表。有很多体制外的一些职务，我们这次论坛一直是在秦老师的支持下，从开始筹划，到中间的组织，秦老师都花了很多的精力。

　　由于机器的原因，我们先由天津农村合作银行理事长齐逢昌先生先讲。

　　齐逢昌：我不是专家也不是学者，只是地方金融机构的一个负责人。和在座的大家一样。今年的地方金融论坛，给我的感受，一个是务实，一个是求真，讨论的问题都是咱们现在经营当中所遇到的问题。咱们昨天各位专家谈的论点，我感觉参加这个活动受益颇多。安排这个机会让我演讲，我有一点班门弄斧了。我和大家交流一下。可能大家对农村信用合作银行比较感兴趣的，一个是体制，一个是怎么干。我讲的快一点，要把这些内容尽量的弄清楚了。

　　天津农村合作银行是从原来天津农村合作信用社基础上。我当时主动开始要求去搞信用社的，经过我多次要求申请同意我搞的。当时天津农村信用社状况是什么呢？我们一共是存款198亿，2000年的时候，贷款160亿，一共232个基层信用社。当年是232家信用社有203家亏损，高风险社大概占到70％以上。2000年的亏损是4亿7。挂帐亏损14亿。就是这么一个摊子，接手以后，当然还有很多方面，我们讲的思想调整还有什么，我今天单纯切入点，从我们市场定位来讲，因为时间有限。

　　我比照了我们的贷款种类。其中在我们贷款当中，这个不良资产占比过高原因，主要是我们有一个双八，就是80％贷款是乡镇企业贷款，其中有80％是不良资产，也就是160个亿的贷款当中，接近一百个亿是乡镇企业贷款。到底农村信用社你的主打产品是什么。当然企业贷款有很多因素，但是从我们自身来讲，确实应该重新认识我们整个农村信用社的市场定位。我比照了一下报表，其中当年我们的报表有七个亿农户贷款，这基本没有收回，因此我们重新认识农户贷款。当时我们认为农户好像在天津经济比较发达地区不需要什么贷款，没有贷款难的问题。事实上跟我们想象不一样，2000年的时候，我们在小太平村搞了一个农户，吃农家饭，住农家院，我们拿出280万给村民，投放的都是信用放款，跟大家讲清楚借款必须还，我们不要你滞压和抵押品。我们没有相信，农户贷款了以后，一家贷了三万，我们没有想到当年不仅本金回来，利息群不回来。给我们重新认识，农户在现有的整个经济组织和社会成员当中，应该说我们对它的诚信状况应该引起我们重新的认识。因此，从2002年开始，我们加大对农户贷款利率，这个正好和后边我们在全国推行的小额信用贷款，我们重新认识这个问题，天津市虽然是大城市，小农村。我们GDP大概占到整个经济的3％左右，但是从人口分布来看，天津市一千万人口，仍然有400万是农民。这400万需不需要金融服务，它的产业结构和沿海东部经济开发地区相衔接、相适应的吗？实际我们看了以后，天津周边地区，它的农业状况仍然是面朝黄土背朝天的，在这种情况小，是不需要我们银行资金支持的，因为是相对富裕的。但是如果要求，按照工厂化经营，或者反季节的这种经营，天津农民大概发展产业结构的瓶颈还是资金的问题。

　　从2001年开始，我们在全市范围内，对110万农户席卷式的开展信用工程的评定，到现在这项工作已经基本结束。从去年开始结束，我们从110万户里评定出57万户我们的信用户。这三年，我们投放的农户贷款，由原来7亿，增加160亿，到目前我们的帐面数字反映了这160亿农户贷款，不良资产率大概在2％，其中绝大部分一期。比如养奶贷款，一头奶牛一万，我们基本上农户贷款当年放当年收。但是奶牛这个第一年是收不回来的，是这样的状况。也就是说农户贷款从另外一个角度给我们提示，农户为什么就比较守信用呢？我觉得农户起码在天津市虽然叫农户，我还有一个论点，虽然叫农户，我们从统计数字上看，天津市的农户它的经济收入当中86％是来源于非农经济，也就是说，直接靠种植业、养殖业产生的收益，只占家庭收入16％。其他的是商业、运输业、制造业等等其他的。也就是这些农民，我觉得实际上，是在农村的有固定场所的经营上，农工商各种行业的叫工商农村户口的个体户。恰恰是这一块，是我们现在区县经济当中最活跃的。由于居所固定，它不像咱们城区的一些小企业流动性比较大，今天在这，明天到那，它是世世代代在那居住，从事的经营活动也是经常变化，今年哪项赚钱就干那项。背靠天津这个大市场，经营非常活跃。而且这些农户承担无限经营责任，农户当中，负债子还甚至这种想法，不像其他企业，我欠你银行债，明天我公司注销找不着了。只要我们把农村信用工程搞好了，把农民资信情况完全记录到档案里，现在我们82％的村被评为信用村，比如你被评为信用户，你可以及时的，我们叫当年申请，当年可以得到12万以内的小额信用贷款。一旦这个村子50％农户被评为信用户，这个村子所有的农户享受低于现行利率贷款，大概5％。我感觉这是天津市农村信用社相对来说风险比较低。包括农村的社会保障问题，保险的问题，谈的问题就比较多了。

　　在天津大概是这样的，当时成立232社，机构调整规避160个社，大概有80个社有农业，还有40个社没有农业。但是这40个社占贷款一半，存贷款各占一半，农村社我们以固定模式，立足社区，面向农户。城区社怎么办呢？农村的问题，是到2003年的10月20号，我们当年就定了一条政策，有农业的地区企业贷款实现存量调整，你原来的企业贷款，你多收可以多贷，少收少贷。收不回来不贷。为什么这么定？是因为我们开办农户贷款以后，农户贷款需求量与日俱增，这种情况下，我满足农户贷款资金不够用。在城区大型的商贸城，就是物流中心，现代化物流，比如两口人可以注册一个小公司，提供了货源，或者需要货的地方，车子来了货，通过它那整个配，使得走在公路上的每辆汽车，都是走在最短的途径，而且每辆汽车都是满载的。当然商户主要是提供信息，我去了以后，大商城很大，里头大概固定居住有二百来户，我问他们你们需要资金吗？他说当然需要，如果配货配不出去，比如一车卖出5吨，但是还有一些卖不了，过去我没有钱，我就不敢这么办。我说你们大概需要多少钱，一般的三五十万可以。因此我们那一年开始就仿照农村的做法，把这个物流中心是同一个村子，对200户，由商户代表和管委会的负责人，加上信用社的干部，对这200多户进行评定，这是2003年6月份还是搞起，也是按照农村给它评定信用户，建立档案，按照一级、二级、三级，一级50万，二级30万，三级10万，我们做出评定以后，被评为信用户，可以在受信额度范围内，需要贷款当天申请当天就给你贷款。客户商户你必须按时归还本金。管委会负责督促在场内的信用商户，一旦违反规定，到期不还贷款，负责把它清除到场地以外，我们感觉做法不够，后来我们又运用了利率的杠杆作用，我们信用社主动承诺，如果在被评定的信用户，在经营一个年度当中，大家都按时还本复息，我们从下一年开始，贷款利率下幅10％，如果下一个年度大家还是这样，再已经下降10％的基础上，再下幅10％，连续三次下降。我们的利息一开始是比照基准利率上浮20％，也就是意味着你如果要是三年连续大家都还本复利的话，那么到第三年，利率比基准利率下幅10％。这个算帐，整个下幅让利这一块，起码够一到两个商户，就是遇到金融风险不还帐的时候，我们把利率往回翻。有个别的商户可能不能还，其他的商户把它还了，否则明年利率就要提上来。

　　经营两年取得意想不到的效果。200多商户，我们现在商城因为搞了这项业务，推行了这项业务，周围一共四个商城，大概它这个商城，物流中心是发展这块，到现在已经入住四百多户，招商力度大了，凡是到我这物流厂里，可以得到几十万的银行的信用放款，当然肯定其他的物流厂都愿意到它这来，它现在不断扩大规模，物流中心管委会从中得到实惠，而且商家有了我们小额贷款按揭，直接从过去配发货，可以变成直接他可以经营一部分。比如一部分货可以自由买下来。买的过程，就形成了仓储业务。原来没有，这个物流已经成为公路交通北方最大的物流厂，商户发展到400多户，我们从建的时候一共四个人在那儿，后来成立了一个分社，这四个人，现在存款两个亿，贷款一亿出点头，因此通过这个事，我们就在全辖大力推行，我们营造自己的小的诚信环境，同时用资金和价格把大家的利益绑在一起，我们目前全辖有20几个这样的箱似共同体，这是我们取的名字，规定所有参与共同体的各方的权利义务都要规定清楚。这里需要讲的就是我们信用社也是信用共同体的一员，就是我提供的授信，我绝对不会因为我资金不足或者什么等等借口，来毁约。我做出的让利的承诺，也不会因为我经营状况来毁掉它。因此农村信用社，首先在里面要诚实守信。

　　今年上半年我们在现有基础上，我们在天津新茂科技园推出一个伞式信用共同体，新茂科技园本身民营企业，负责高科技园孵化民营中小企业，高科技含量的中小企业，在这个科技园里有400多家小企业，这400多家小企业，我们今年年初的时候，把他们组织起来，召开大会跟他们讲，咱们搞信用共同体建设，它这个信用共同体和物流和大的商贸城里的商铺情况不一样，它的厂子规模经营有大小，有的厂子在区域内，有的注册在区域内，厂子在区域外。形式不一样。我们跟新茂集团这个大的民营企业商量，我说能不能由你们出资对整个新茂园区的中小企业提供整体的担保，然后评定工作我交给你新茂园，那个箱式是我们评定的，这个伞式的是你新茂园作为一把伞，大家只要守信诺，我们就能做到小额的信用贷款，为什么担保公司总是业务上不去呢？因为现在担保公司实质上想象的很好，实际上是我们银行信贷部门，审查部门的前置。在利率基础上，加上担保费用的两个点，本身担保公司时间长了，就是一个风险点，然后担保又增加了一些点，增加了企业的负担。我们进行改造，在原来箱式共同体的基础上，对原来信用商户的让利，我现在不让给它了，我把它让给新茂园区，它给提供担保，你别收担保费了，我让利给你。现在大概已经评了100多家。效果也很明显。我们在北方一个钢铁市场搞了信用评定，搞了一年多了，原来钢铁市场里，大概是有光大银行、工商银行、商业银行还有我们，一共五家机构在那里争存款，自从我们去年进入以后开始信用商户评定，开始评定以后，现在有两家金融机构已经撤离了，没有业务。我们入住的话，我们的经营策略和他们不一样。他们是以拉存款为主，我们是以放小额信用贷款为主。经营思路上有差别，看起来最近我们搞了一个北方的轻纺城有一千多户，当然还是以浙江人为主，也在搞信用工程的评定。现在看起来，农村的信用工程基本上已经结束了，城区的信用工程大概从开始搞到现在，有两年的历史，但是全面推开是从今年开始，我们叫做插秧式的搞城市信用工程，由于这两个共同体和市场定位，我们回头来总结这个事，我们把今年年初，我们把我们的市场定位定成了社区型的小的零售银行，就是社区型小的零售银行。什么叫社区呢？社区型就是昨天专家讲的，社区型，我感觉资金来源于本社区，用于本社区，第二经营者我们银行的经营者对本社区的企业情况是非常熟知的。也就是说，我的客户在我面前是活生生的人，而跨社区的金融机构你的服务对象在你的面前，包括对你的分行、总行是一堆报表，不是活生生的人，因此我们社区经营者来自本社区，对社区内的情况非常清楚。哪家守法，哪家不守法，哪家守信，哪家不守信，不看报表你都知道，因此社区型是最适合我们推行的以小额信用贷款为主打产品的农村和城镇的两个信用评级。当然小的零售银行，金额是小的。零售银行的概念，实际上就是商业银行，在计划经济下搞银行贷款，我们经常有时不贷，我们发放贷款主要是超定额流的资金，对于定额以内的流动资金也不能贷款，我觉得我们现在定位的小的零售行业，应该就是对企业正常经营过程当中，那种超定额的流动资金需要。我们提供小额贷款。只有这样，你才有贷款的根本保证。我们想定的就是期限短零售银行，一般在一年之内，有的在几个月之内。按照这个市场定位，我们在农村地区经营战略，立足社区，面向农户。在城市地区我们叫立足本社区，面向民营、私营中小企业、工商个体户和城镇居民。

　　由于我们选准了市场定位，现在我们全辖，当然后面还有具体工作，除了市场定位以外，我们还有人员结构调整，机构结构的调整，我们机构现在160家，人员由原来7千多人，压缩到4700多人。现在我们的存款530亿，贷款接近420亿。从2000年我们成立的，2002年末我们全辖就是没有亏损了，2003年我们在全国省一级单位我们没有亏损，去年我们实现税率4亿7，等于和2000年实现翻个，今年税率估计接近8亿。

　　我觉得我们后来为什么选择了两级法人的代理体制，我觉得大一统的法人机制，有它的好处也有它的不好处。我随便举个例子，大一统的法人首先要有一个严格的科学的内部控制机制。现在我们不具备，我们几大国有银行虽然是一级法人机制，在短时期内，一管就死一放就乱的局面得不到根本的解决。你比如大的银行是分行对支行两个银行，给你下任务，今年完成多少任务，但是大的银行上面有信贷部门，严格控制下面银行的贷款，下面支行要想完成今年利润指标，就希望所有的贷款到了上级银行获得审批，上级信贷部门和下级信贷部门是要求获准批准的关系，如果上级信贷部门不被买通，对你下面不理解，报一个项目给你Pass一个项目，这样所有的综合指标任务就完不成。因此大一统的法人机构是多条线，形成一个麻花，互相钳制着。没有产生原始的内在动力。我们两级法人，比如上面给你规定了，你只能在你资本金比例多大范围内发放单笔贷款，至于你贷给谁，我不承担贷款责任。如果搞信用工程，就是上下一起动手，我给你去协调，你下面去干，更不要我去批了。你进门也是一样，你进张三、李四我要求必须大学本科，你充分给它授权在这种情况下，充分享有经营自主权，才能最大的承担经营责任。现在我们出了贷款问题，找上面，上面说是它批的，贷款记录者上下都有，我觉得两级法人，在我们现有的干部素质和干部管理条件下，我们市场定位情况下，我觉得两级法人比一级法人要好我们归纳了一句，叫天津农村信用社走出困境靠的是市场定位，反过来，这种市场定位又要求我们选择了两级法人的这种体制。当然，对于市一级的合作银行，叫合作银行在你的章程里，又设投资股，资格股，我对这个有看法，我觉得没有必要，但是当时你不按照这个范本去运作，你就获得不了你的合作银行的批准，因此我只能按照这个去推。但是这种到了上级，因为基层信用社对上面的入股还有外界的企业又夹杂了资格股、法人股这种不伦不类，会给我们今后进一步发展和对外引资带来障碍。因此我觉得不久将来，有必要对两个层次的合作机构，上一级进行改造，使它按照股份制的原则去运行，这个是非常有必要的。我们抛开这个不说，这是我决定不了的。就我们现在选择，我觉得我们在座的都是小银行，都是地方金融机构。我觉得我们设计每一个产品，必须从一个利率价格去考虑。企业需要得到的价格越低越便宜的价格，你的产品越受欢迎。第二我觉得是手续上，手续越复杂，越不受欢迎，手续越简便越欢迎，第三做出贷款的时间上，这三者互通。有的企业上午要钱，明天就要，价格有多高都能接受，因此不计价格。有的企业虽然你这个贷款价格低，但是你设置了又必须抵押，又必须评估很多费用加在一起，实际上价格就上去了，我们搞信用共同体和我们两个层次的法人结构，按照我们的权利义务，正好是匹配的。我觉得我们实现了快捷的服务，低价格服务，和手续简便的服务。

　　我们设计两个信用共同体，我归纳一个就是我们搞任何新的产品，必须是把假设为供求关系基本平衡，你不能是站在卖方市场，就是因为经济发展的起步阶段，在相当长时间，都是卖方市场，银行主管一切，按照这个思路设计产品，看起来公平，实际上是霸王条款。你看我到美国去，都是站在买方市场供求基本平衡上。再一个，社会活动是多赢的活动，参与者几方必须是利益的结合点，不能损害哪一方，或者使哪一方不得利，我们设计的东西就是短命的，如果大家实现了共赢是几方利益的结合，比如我们把城市共同体，说管委会商会有什么好处，我去了首先就讲，商会如果对你企业的评估权，你商会的会长比过去厉害多了。你大的物流、商城通过这个可以增加你的招商面，先把利益关系讲清楚，这样几方利益共同点我们设计出来，才是长久共赢的。谢谢大家！

　　王松奇：谢谢齐逢昌先生的演讲，下面请秦所长演讲，大家欢迎！

　　秦池江：其实我今天没有太多东西可讲了，因为昨天成思危委员长讲了一个非常重要的指导思想，就是要培养中国的银行家，吴晓灵副行长要研究自己的客户，了解自己的客户，从客户中间去挖掘寻找发展的空间。周正庆副委员长也讲了要在支持中小企业发展，和解决三农问题，真正有所突破，刚才齐行长简短的报告给我们提供了一个范例，什么样是真正的银行家，什么样的思想，什么样的战略去开拓自己的业务。齐行长讲的非常生动而且非常有内容，对我来讲，我没有太多东西可讲。

　　我们现在中小银行，或者是我们城市商业银行、农村商业银行和城乡信用社，应当说，进入了一个非常好的发展阶段，各方面讨论越来越对我们发展有利，但是能不能抓住这个机会，抓住这个有利的时机，得到快速的发展、健康的发展就取决于我们的人才。我们是不是有自己的银行家，是不是有自己的一个非常好的一个团队，所以，我们需要研究怎么样在这个问题上有所突破。所以我今天讲的第一个问题，就讲人才强国的问题，和人才培训的问题。这个是十一五纲要中间提出来的。

　　十一五纲要其中专门有一节就是讲深入实施科技兴国和人才强国战略。这是提高竞争力的决定因素，中央十一五规划里，这一点提的非常重要。其中还有一段话，加强人力资源能力建设，实施人才培养工程，加强党政人才、企业经营管理人才和专业技术人才三支队伍的建设，抓紧培养专业化高技能人才和农村实用人才。这一段话，我觉得非常有内涵的，需要深入的体会。

　　比如说第一句话，人力资源能力的建设，为什么把能力放在突出的地位？人力资源我们是不缺的，但是我们缺少的、不足的、或者有缺陷的是能力的问题。因为培养人才不是一个方面的，三个方面的。特别要抓紧培养专业化的高技能人才和农村实用人才。我想这一点对我们中小金融机构来说应该是很重要的。我们从十一五规划里，需要领会培养人才的重要性。这是我讲的第一个问题。

　　第二个问题地方金融机构面临的新形势和新任务。我觉得有三点。

　　第一点先觉先行。就处在目前非常有利的时机下，你先感觉到、知觉到、认识到事情，就要抓紧去实践，去行动，就会取得很好的效果。刚才齐行长讲话就非常生动又具体，从十一五规划当中，有四点需要我们深入领会，一个是科技创新，科技创新是解决中国经济结构调整，扩大中国的竞争力一个最基础性的，最根本的一个动力。我想我们方方面面都需要在科技创新上找出路，当然不排除制度创新。制度创新仍然没有完成，但是我们讲的比较多，科技创新我们下力量不够的。农村面临种种困难，三农问题面临种种困境，如果没有科技创新，减税、让利这些都是非常有限的。我简单说一个例子，今年夏天河北山东在农村推行测土推肥制度，就是测试土壤的氮磷钾的含量，就这一项就给农民一亩地增加十几块钱的费用。我们的产业结构的认识，研究开发，发挥自己力量和作用这方面做得远远不够。我们可以简单回想一下，每次产业结构的调整，一方面给金融部门带来新的发展空间，另一方面也给我们留下了一个沉重的不良资产包袱，我们不研究产业结构调整行不行。包括这两年钢铁、水泥这个问题。

　　第三点新型经济的组织的成长，现在农村城市新的经济组织形式在不断出现。新型经济组织生命力不断增强，我们金融服务如果不在这方面有所认识，那么我们要找好自己市场定位，要寻找发展的空间，要提高我们金融资产的质量，是很困难的。特别是农村新型的合作经济组织，蓬勃生机，全国20多万个新型的合作经济组织。这个需要我们去研究的。

　　第四个就是市场的整合。市场的整合包括国内各个市场，国内和国际市场他们的联系日益加强，我们这个方面，需要研究的问题，需要掌握的知识，需要运用的技能，好多是我们很陌生的。需要研究的。另外环境变化不容人，现在的趋势是金融企业集团化，集团化的结果把我们这些中小银行可以说是提供了一个机遇，但是也是一个挑战。对国有商业银行从农村、从县城撤并机构，一方面给我们创造了好多的市场空间，让我们中小企业发挥自己能力的一个场所。另一方面说实在话，是把一些鸡毛蒜皮的事，把一些硬骨头甩出来。在这样的市场环境里，靠我们中小银行走大项目，进大客户，进大城市增加的难度更大了。第二个资金逆向流动，现在整个资金来说，总量是相当多的。但是中小企业和三农的资金远远不够。银行集团化了以后，好多资金不是流向中小企业，而是流向更多的集中的大的城市的大项目当中。三农和中小企业资金非常紧张，在这样的环境下，我们怎么做。

　　另外优质客户的流失。各个大银行都紧紧抓住优质客户。给我们留下的这些小的客户，零散的、资质力比较低的，经营方面困难比较大的这样一些客户，这样一个环境里，我们生存之道就在于竞争。不竞争在这个环境里，不会天生的为我们提供什么发展的条件，为我们提供什么这种额外的资源。市场则偏爱强者，竞争是不留情面的。波动是没有商量的。咱们有一首歌《爱你没有商量》，经济的波动也是没有商量的。在这样一个情况下，我们中小金融机构，城乡商业银行和城乡信用社，我们怎么样去发展？关键在于人才。

　　三，职业培训，强身固本。

　　现在大银行他们有资质，可以从国外高薪聘请全球最优秀的银行家，年薪可以20万到80万，数量可以从几个到上百名。他们有这种气魄，我们能做到吗？他们可以在高等院校里用较好的薪酬待遇去吸收高端的人才，什么博士、硕士这种学位的高端人才。我们中小金融机构，特别是农村信用社，你想要吸收一个博士到你那里工作，一年给20万到80万的薪酬，你做得到吗？做不到。怎么办？我觉得我们的出路就在于培训。职业培训，所谓职业培训，首先是一个培训观念的转变，这个培训它是从学历本位转到能力本位。我们过去的培训侧重于学历的培训，有学历不等于有能力，现在我们要侧重于能力的培训，再一个就是知识的培训和创业的培训，我们培训不是简单的让大家知道一些书本上的东西，知道一些名词概念，更重要的要培养一种创业精神，敢于创一番大事业的精神。

　　再一个单个培训向综合培训转变，现在我们的职业培训，不是专门某一门课的培训，还是综合能力培训，使我们的员工具有多方面的知识，愿意用多种知识会把多种知识制衡于一种创业能力。另外就是职业培训的重点，这个我们不想讲太多了，讲它的一个目标和结果。我们职业培训就是要培养操作能力，应变能力，创业能力、判断能力、综合能力和创新能力。最终还是一个创业能力和创新能力。我们整个的职业培训应当围绕这个目标个结果来考虑。

　　四，职业培训的最基本的要求或者要义。从人力资源的开发来讲，我们城乡信用社或者商业银行，我们不可能搞的像大银行那样，也不适合大换血，就是你采用大比例的精减人员并不一定是成功之路。更重要的职业的培训，提高员工的素质，所谓培训，不是说我培训过多少人，而是我的员工凡是有发展提升的余地的员工都得到了充分的培训，这才是人才开发。

　　还有人力资源的优化。所谓优化当然是结构的问题，也有总体的素质问题。这里强调一点，就是个体优化转向整体的优化。我们一个信用社或者一家商业银行，我们不能只依靠少数几个优秀人才，当然这些优秀人才是一个旗帜，一个支柱，我们不能轻视。但是只有几个最优秀的人才，也没有其他整体人才的配合，优秀人才很难发挥它的作用。所以我们要有整体的优化。是我们每一个层次、每一个环节，每一个岗位、每一项业务都有相应的人才来管理。这样整体的优势才能显示出来。

　　再一个人力资源的结构。 我们的结构不是平面型的结构，应该是多层次的结构。不同层次有不同的要求，管理层、决策层要有战略眼光，所以成思危讲的要培养中国的人才，培养中国的银行家。我们恐怕是要有战略眼光的银行家，有社会责任心的银行家，要有国际思维的银行家。这方面银行家有大有小，有投资银行家、有商业银行家，也有社区服务的银行家。在座的我想各位国际年以后，可以涌现出一批优秀的银行家。刚才齐行长的讲话，我们可以看到银行家是怎么样子，银行家怎么思维，怎么去运作，怎么去管理，怎么去竞争，我想这是一个很好的一个范例。

　　五，职业培训体系。这次的论文征集当中，我们一共征集120多篇文章，有关人才培养培训的文章占了10％还多一点。所以大家对人才培训很关心这个里面我是简单提几点，一点就是培训课程的问题，我们培训的话，不能简单的运用普通教育中间的培训教材。普通教育是为他们进入社会寻找职业创造条件，我们的培训是在职的员工的能力的培训，所以这种课程要学用互动，当天所要用的所急需就要学，学了就要用，这个突出的特点。再一个就是渐进深化，我们在职的学习，不可能脱离很长时间到课堂听课，也不允许这么做，只能一步一步的培训，一步一步的深化。

　　另外要因材施教顺势成才。我们现在已经在工作岗位上的这些员工，应当说他们都是有责任心的，有自己的追求和理想的。但是情况、基础、能力有所不同，在这种情况下，怎么样按照员工的对象进行培训，通过培训可以发展他们的敬业精神，进取的精神，创业的精神，最终实现一种凝聚力。这个培训和不培训大不一样的。

　　另外有没有可能形成一个务实有效的培训中心。大银行的培训工作下了很大本钱，有一个很强大的培训系统，我们的中小金融机构没有那个条件，我们地方金融机构没有那个条件，自己办培训中心很困难，从资金、培养对样，教师教材、场地，这个方面我们都有困难。我们可不可以依靠我们自己的力量，我们自愿结合，自动组织，有利于这种条件形成一个培训中心，进行有连续性的、稳定的、有效率的这种职业培训。当然，这个我只是提出这么一个想法。

　　职业培训我们不能期望过高，我们也不可能搞一个很庞大的培训体系，但是依靠大家的力量，众人拾柴火焰高。我想我们培训一定能够搞好。在这个会上，我简单说一句发的一个人才培训的调查表，希望大家能够把你们的意见和建议填一填，作为我们论坛未来为大家服务，多掌握一些情况，在这个基础上，我们能够做一些力所能及的事情。我简单的几点就说完了，谢谢大家！

　　王松奇：下面有请香港信用卡防盗系统公司黄金富先生为我们演讲。黄金富我介绍了，是香港的爱迪生，他的外号，特别能发明，发明几百种东西，专利也有很多很多，信用卡防盗，大家知道，最近人民银行发通知，就是手机短信诈骗，我们所有这些东西都解决不了，如果知道黄先生的东西，用了他这个东西，那么诈骗几乎就一点可能都没有。而且我前一段，也介绍黄先生到上海见了银联的万建华，据黄先生他们说，下来中国农业银行广东分行、深圳发展银行在用它的这个东西了。这个对银行的中间业务收入，创新产品的形象，我觉得都有好处。而且黄先生据说还给总理写过信，对防范金融风险都有好处。还是让黄先生介绍吧。

　　黄金富：谢谢！各位领导、各位新闻界朋友、各位女士、各位先生，我非常荣幸有机会在这里将我在防范金融系统给大家介绍一下，这个系统特别适合银行，特别是城市商业银行，我提出新的流程，新的概念，跟大家讨论一下。在这里我非常感谢黄社长对我的夸奖。

　　我本身是香港防盗系统公司主席，是一个上市公司。在香港在国外很多人偷信用卡很多，国内诈骗也很多，我看国内很多同事北京的借记卡存在银行的钱，可能天天都担心，会不会不见了，我现在首先介绍一下，大家看到这本书里有我讲的简单的故事给大家听。我在很多时候，我去吃饭，我吃完饭借记卡给小姐，买单，我的密码123456，借记卡密码公开不用怕，有次小姐拿到卡，我在三楼吃饭，他拿着卡到下面刷卡，我告诉他，用了1623.5元，他说奇怪为什么会知道，而且很准确。就算你怎么算也算不出来，小姐告诉我，她算多了两位查钱，就算我做酒楼，也算不出来。以为我是什么神算。

　　在ATM取款的时候，是很神奇的。我在北京吃饭请一个朋友，没有用现金，我就拿着深发展这个卡，我看到对面有一个工商银行ATM。我说朋友帮我取一千块，多也取不了，少也取不了，我国家卡号是123456，他看我里面有一些钱，取多取不出来，取少也取不了，只能取一千块。他回来问我为什么这样。我说我有特异功能你相信吗？我说你再取一毛钱也取不出来，他再取是一毛钱也取不出来。回来我再告诉他，你取多少都可以。第一次他取了两千块，五百块也取了。我告诉他第一次取两千块，第二次取五百块，第三次取一千块，我的银行厉害有多少钱。

　　借记卡的密码很重要吗？很重要，但是我告诉你，给你密码你也刷不了卡，在网上交易、网上购物、网上银行都可以。现在我们示范一下刷卡的时候怎么做。你刷卡，信号送到银联，银联从收卡行过去。你刷卡打电话给你，不是发短信。打你电话，你在手机上，按密码123456。按完密码以后，我们在按密码之前，看来电显示，我的显示里面95501，这是银行的电话号码，后面003218是我的钱，我算了3218块，在来电显示看到了。来电显示号码这个是很重要的。之后，我看见钱，我就按密码确定了，回去就刷卡。然后再给它短信，给取卡人发短信，短信是这样，现在存多少钱，结余多少，比如我不想要那个现在存在多少钱都可以。既使人家偷了你的卡，也偷不到银行的钱，偷的密码也偷不到银行的钱。非常安全。大家看来电显示是我们特地为银行来做，前面五个位就是银行号码，95501，后面是钱。这种特殊的动态的来电显示，是我们公司跟手机公司中国移动、联通还有跟银行合作成功的，围绕金融安全运作。总之来电显示是动态的，动态来电显示不是随便就可以的，是电信公司同意，帮你做的，要不然做不了。比如我打电话给你，看到手机号码永远是这一个，但是动态的不一样。

　　所以讲，我每次吃饭都给借记卡。你敢不敢？谁敢？这个给你，密码又给人家，谁敢？除非用了我们的系统，否则不敢。下一个讲订机票，打电话订机票，订机票小姐听了以后，电话响了，接听了，看到多少钱了。就按手机密码敲定了。就到机场取票，做完以后给你短信一看，几点钟的手机，到时候之你，就可以随时打电话订机票。

　　我们要买机票，要多用卡，少用现金。现在民航局长不知道。他全部要收现金，我们在国内机场买机票，在机场买，很少有折扣，99％不会收信用卡，要收现金，即使收信用卡也要加收2％至4％的手续费。违背了国务院总理对金卡工程的重要指示，也不符合国际惯例。民航局长和银行应重视这个问题。而且很奇怪，有些银行自己开的网点，买机票、刷信用卡、借记卡都不可以。进银行开了点卖机票，卡都不收。这个是非常严重。

　　下面我介绍怎么ATM取款，这个男的ATM取款密码敲进去了，然后打电话给你，你接听了，按密码确认，再回去了。大家看到没有，你去帮我取款，我自己按密码。用手机按密码再次确认，我银行户口内的钱是百分之百安全，谁动我的钱我立即知道，我不在手机按密码，谁也动不了我的钱，有了DNA手机确认服务，大额存户非常放心将钱存到银行。银行存款大幅增加，存户可安寝无忧。ATM取款，母亲用手机按密码确认遥控孩子在异地ATM取款。小孩子打电话给父母要钱，这个小孩子在深圳，妈妈在北京，到ATM取款，小孩子在ATM按密码按钱，按一千块，他妈妈手机响了，妈妈在手机上再次按密码，按密码确认，不按密码拿不到钱，钱取到了，发短信给妈妈，刚才取了多少钱，小孩子手机也收短信，同时都可以收短信。这是非常安全的。这个例子刚才讲的给我一张卡给你ATM取款，取多少来电显示看见了，看见多少钱了，我不按密码确认，你根本取不到钱。500不接听，一千接听了，第二次再取多少钱也不接听，第三次去取款来的显示含量了，每次按密码确认。所以这也不是什么特异功能，很简单的一个方法流程解决了。

　　你同样的道理，公司下属出差，消费超过公司规定了，老总按密码确认一下，ATM取款。也同样道理，老婆刷卡，老公按手机确认，太太去消费，先生按密码确认。也同样道理，女朋友刷卡，男朋友用手机按密码确认可以。这种道理很多了，总之，比如说你可以送张卡给人家，其实也不一定要买，敲号码进去也可以。

　　网上银行用手机按密码确认。当你在网上银行做了很多事情，做完了，敲很多信息进去。对不起要手机再次按密码确认。手机从另外一条路径进来，网上是在互联网上进来，两条路，所以绝对破不了。因为网上的东西在一条路上，我确认了手机系统，而且不同的路，不同的进口，所以这个也破不了。你做完成之后发这个短信，你转钱确认一下，所以你在网上银行所敲的东西，你不手机按密码不算数。所以黑卡要失业。

　　下面讲到自动转帐缴费的问题。这位女士水电煤费可以签个字给银行帮她自动转帐，为什么在国内、在香港自动转帐有些人不敢呢？因为不知道什么时候转。现在很简单，第一进了系统给你发了短信一看，你欠煤气费三百块，你交不交，你交的话，就又发的短信，你交同意了，等一下银行打电话，问你同不同意交，我同意了，我按同意码，不是密码。为什么按同意码呢？有些人感觉到我密码被人知道了，心理不踏实。所以讲按同一个密码解决很多的问题。这个顺序被打破了。

　　刚才讲的批发市场，批发市场里面，也可以做到。司机去买货，老板按密码确定，就是很简单的解决这些问题了。我想讲投注。这个是投注，当你去银行做个说法，银行帮助你打电话确认，手机按密码确认，中了奖存到你户口里，除了手续费，还有卖彩票5％的佣金，这个是银行即可做善事，又可赚取庞大的5％的佣金是很好的，这个对城市商业银行非常好。这个是一个月有大量的支票过户，除了会计盖章拿钱，可以发短信通知董事长、总经理这五个人，还有一个上级监管机构还有一个电脑查手机收到短信了。你通天了，就可以防止国有资产的流失。

　　最后我想讲，大家要想了解我的资料，可以上我的网站www.123456ABC.COM，就可以有我的资料。

　　王松奇：谢谢黄先生。请下面的参会代表哪位愿意讲讲。

　　廊坊市商业银行：应该说没有什么可说的。首先祝咱们全国地方金融第九次论坛获得圆满成功！应该说，我是第七次论坛的时候，在长沙参加了个会议，我当时感觉会议应该说非常有意义，但是我觉得带有一种湖南一种地方性的这样一个感觉。当时看到一份资料，一个是地方金融杂志，还有一个就是咱们的会议参会的代表，当时应该说，我们的汤老师是给我们的省金融办咱们的何福奎主任发了邀请函，其中也包括我们石家庄的乔行长，当时我们参加会议的感觉就是这个会议非常有意义。从演讲的专家以及一些领导来讲，就是感觉内容非常充实。应该说从那次会议以后，我们争先报名，我说我们第八次论坛由廊坊市商业银行承办。

　　论坛组委会给了我们八次论坛的机会，这次第九次论坛我看各位名册，以及这些代表八次论坛的一些老朋友比较多。今天再看九次论坛的无论从地方金融的杂志刊物，从咱们的有奖征文，从咱们参会代表的层面，包括咱们整个专家的层次，我感觉应该说都也变化。所以说我们全国地方金融论坛确确实实已经走向了全国，要走向世界。所以说，我感觉去年我们承办全国金融地方论坛第八次论坛，应该说我们的阵容也非常强大，包括今天王松奇咱们所长演讲，今天非常遗憾，咱们的王所长还没有时间发言，我非常希望欢迎一会儿的时候由咱们王老师再给做一次演讲。所以说，我们当时去年的时候，是原定咱们的成思危委员长也是到会来参加演讲，后来中央有一个会，临时推迟了，但是后来咱们成委员长非常守信用，在这一点上我非常佩服，在去年12月24号专门拿出一天时间，到廊坊市商业银行进行考察、调研，进行指导。所以说，我们感觉八次论坛会锻炼了我们队伍，树立了我们的形象。同时对于我们整个廊坊市商业银行的知名度有了很大提高。我们去年全国地方金融八次论坛，也作为廊坊会展经济的亮点，多次在我们市长报告、政府工作报告当中提到，所以我们感觉小银行也能干事情，所以我觉得当时我们去年在做八次论坛的时候，不仅仅是看成在这方面搭一些钱做一些什么事情，因为这是我们地方金融交流和沟通的重要平台。所以我感觉我参加九次论坛，汤老师专门给我打了电话，说你一定要来，我说我不会放过这样的机会，作为我来讲，这两天时间，确确实实要比我在家里做一些具体的事务感觉收获更大，既有国家领导人，同时还有人民银行、监管部门，同时还有包括像我们齐行长这样真正意义上的银行家，刚才咱们齐行长做了精彩的演讲，过去曾经的时候，我也在商业银行的时候，齐行长是我们天津大区的行长，后来作为一摊事业，到天津农村合作银行，所以刚才通过齐行长的演讲，作为基层工作者来讲，我觉得应该感受颇深，从市场定位到两项创新，给我们有很多启示。我感觉作为社区的创新型的零售银行的定位，我感觉无时无处都在创新。作为地方金融必须携手并肩，打造一个统一平台。我们要通过各个方面信息的汇集来发展我们自己，来开拓我们的市场。真正使我们在当地来说，能够有这个竞争力。所以说，我相信十次论坛会像咱们的接力棒一样，我们的各家金融机构，能够一个一个接下去，一次一次给它更富有新的内容，使我们做到资源共享，达到共赢，实现我们的理想目标。谢谢大家！

　　王松奇：下面我们请汤烫老师宣布两项决定。大家欢迎！

　　汤烫：第一个关于增补刘张君等同志为全国地方金融论坛组委会成员的决定。各有关单位经全国地方金融第九次论坛组委会决定，增补下面同志为委员会委员，增补刘张君、齐逢昌、陈耀方、周义平为副主任，增补阵子英、李登方、杭群、周祝、王丽、王丽相，朱新生为委员。

　　第二个决定，关于确定全国地方金融第十次论坛承办单位的决定，经全国地方金融第九次论坛组委会主任会议决定，全国地方金融第十次论坛定于2006年10月至11月之间，在浙江宁波举行。由宁波颍州合作农行广泛联系各界，充分准备，为开展好全国地方金融第十次论坛做出新的贡献，全国地方金融办公室2005年11月13号，宣布完毕。

　　王松奇：下面我们请承办单位董事长陈耀芳董事长讲几句话。

　　陈耀芳：感谢全国金融的组委会，感谢你们的厚爱，也感谢在座各位的支持，我代表宁波代表颍州银行给大家鞠躬。等于我借这次机会给大家介绍一下宁波，介绍一下颍州银行。宁波是历史悠久的城市，77年之前，宁波人在盖方子，在造船，在试工具，在制造工具。宁波又是包容的开放城市，宁波的开放可以追溯到唐朝，那个时候宁波有广州、扬州，作为我国三大外贸口岸，到宋朝以后，广州、潮州也成为中国的对外贸易口岸，宁波能够接受外来文化，这里跟大家讲一个小的笑话，宁波人如果合在一起怎么叫呢？宁波话说就是一美金，当时在宁波外摊供应小商品有是用美金，用美金可以买好几个品种。所以宁波话把一美金作为美金的俗语来讲。宁波是个包容的城市，宁波又是个名人汇集的城市，王洋林、徐霞客，还有北宋大改革家王安石，近代人王怀诚等等都是宁波人。宁波是一个活力的城市，宁波市最近被评为全国文明城市，宁波落实金融生态环境，宁波城市不大，小城市，有两个县，六个区，三个市。宁波区财政收入401亿，宁波GDP两千多一点，这样的环境。颍州就在宁波中间，说起来，唐朝时叫颍州，到宋朝叫明州，到明朝以后，又改为宁波。

　　我介绍颍州银行，这是一家小银行。这是在宁波区范围内，宁波银行规模不到两百亿，存款158亿，贷款105亿，确实一家小银行，我们银行有什么特色呢？就是繁荣昌盛。颍州银行前身是农村信用社，是52家农村信用社。1987年脱钩以后，我们搞了统一法人，这个统一法人应该也是在全国也是比较早的，而且这里有背景，就是说，97年实际在浙江规范农村信用社搞试点，当时把信用社放在乡村、农村里去。弱势群体的联合体。我们没有走这个路，我们走的统一法人，这个我认为非常有勇气的。当然也是我们在领导非常宽容情况下创新的。

　　发展到2001年，98年统一法人之后，我们开始实施合作银行试点，农村合作银行，就是现在股份制合作制的银行，解决了合资和股份制怎么结合的问题了。从业务创新这一块，我认为也是不少，虽然是小银行，但是做的事情有时候并不是太小。比如零售业在货币市场表现是不是很好。今年下来我们国家财政部，国家开发银行，国家政策银行，上海浦东发展银行金融债、国债经销商。承销额量都比较大，去年我们是5700多亿，在全国排到第八位。这家小银行我们比较自豪，当然其他体制方面，还有很多方面需要改。

　　王松奇：下面请汤烫做会议小结。

　　汤烫：谢谢各位！会议的会晤组写了一个会议机要，本来想宣布会议机要，我看了一下会议机要基本上各位都听了，就是每位领导讲的重点是什么。我想重点给各位汇报一下这次会议举办的情况和有关的想法和各位交流一下。

　　第一我想给各位汇报一下，随着全球经济一体化，金融业与世界同步，中国的金融一旦失去保护伞的时候，我们地方金融机构，就会再次面临着小米加步枪，飞机加大炮这种局面。我们就很可能是小米加步枪的部队，别的大银行可能是飞机加大炮。这是第一个。我用一个比喻来讲，如果假如我们谦虚一点，我认为我们地方金融机构，一些但是不像上海银行和有关的城市的比较好的商业银行，就处于拖拉机状态，如果开着拖拉机状态追火车。我们国有银行就是火车，我们追火车，国外的一些很发达的银行，就是火箭的程度。如果我们不加快科技进步，那么我们就面临着一个开着拖拉机追火车，开着火车追火箭，距离会越来越大。这是我们为什么提出要以科技为主题的第一个想法。

　　我们在国际上，国内上也好，很多银行都提出了科技兴行，我们国有商业银行提出了科技兴行。在国外七十年代、六十年代初一些银行就提出了不在意机构扩张，人员增加，而是以科技立行，科技兴行为根本。比方说美国的大通银行，一次提出以科技兴行。如果我们农村信用社、城市信用社，还停留在手工操作，我到过一些边远的农村信用社，有些农信用社连一台电脑都没有，手工操作，我们现在的人员素质非常低，尤其农村信用社，背的包还是文化大革命背的那个黄书包。如果我们这种局面怎么去追赶国际金融发展的潮流。所以，我们觉得地方金融机构一定要在这方面下功夫。所以这次会议提出为什么要以科技兴行，科技创新促进地方金融发展这么一个主题。这是我想要说明的第一点。

　　第二点，为什么这次会议安排这么多人员发言。为什么这么杂。有些东西可能不太理解。这次有政府官员、也有专家学者，也有金融界、企业家的代表，这个我们也是通过组委会研究，煞费苦心的。一个我们要把会议层次提上来。第二要把会议的观点要带上去，把他们权威的声音带上来。这是第一第二我们要把专家各个方面，正格的思路，开拓性的思维和国际接轨的思维，要带给大家，这是第二，第三，我们要把下面相互之间的经验的交流，相互之间的经验，相互之间好的做法，互相横向的联系，第四，一些企业，他们在千方百计为金融服务，那么他们想到什么，他们做了什么，他们有什么产品，我们可以利用。可以用来让我们的地方金融机构发展更好，搞得更好，所以选择了四大块，党政领导，说实话，中国国情大家都知道，如果没有政府的推动，没有权威的推动，我们的层次又受影响，所以要来副委员长。副委员长昨天讲得很好。昨天中午我陪吴行长和唐主席吃饭的时候，他们两个把我们夸了。在会议上可以讲的话，我们在办公会上不能讲，我们有些东西很想讲，如果开个正而八经的工作会议，会有不良影响，但是到论坛上可以讲。

　　而且行长主席留下来和大家一起吃饭，昨天吴行长本来非常忙，又住在这里，住到两点钟才走，要有中国银监会和人民银行的支持，如果他们作为金融监管部门对这个会不支持不参与，我们肯定是失败的。所以这两种人我们也请他们参加。企业界的我们参加。作为今天我觉得大家有些同志不是搞科技的，可能你没有想到，比如香港的黄先生，搞软件开发网络，包括我们的新中连，这些企业表面上看来有商业炒作嫌疑，但是实际上很多东西可以拿来用的。都是对我们有帮助的，所以这一类的事情，我们想让大家开阔思维，让他们讲讲，平时你们集中这四个层面人，是有困难的。

　　第三，我们想探讨一条路，我们论坛应该怎么办，论坛按照什么程度，是大家最满意的程度，我们不断探讨。

　　二，地方经济要搞创新之路怎么走？我的文章标题是他山之石可以攻玉，论地方金融科技兴行之路。这个题目大家一看就知道，地方金融的科技是什么？我的想法走这么几个方面，第一地方金融要千方百计的从自身实际出发。千方百计的实事求是的，不要好高骛远。不要追求创新标新立异，因为创新标新立异会耗时间，而且凭我们目前的力量和实里并不一定能够创的了新，第二，不创新不立异并不等于不搞，毛泽东曾经提出，洋为中用，古为今用。我们作为地方金融机构一定要学会拿来主义，我们这不叫剽窃，拿人家的东西，我来自己进行改造。

　　第三，要学会与巨人同行。有些同志夜郎自大。要学会与狼共舞，这有看你的本事，看你的能耐。现在有些地方金融机构，一看到有大的银行有一种压抑感，有一种排斥感，有一种低视的态度，不敢跟他们合住。尤其在一个城市，你诋毁我，我诋毁你，这样不行，这是没有胸怀的做法。比方我们做朋友一样，当着面嘻嘻哈哈，背着人说这个人没有水平，他没有水平，你就有水平了吗？一定要有胸怀和胆量，不要动不动就说这个不行，就排斥人家。还有千万不要做小老板，不要做土财主，这一点我一开会就跟我们城市信用社的同志就交流这个观点，千万不要做土财主是没有出路和前途的。毛泽东建立新中国以后，土财主都挨批了。这一点你们要好好总结。今天的老大，明天你就是一个街道卖东西摆地摊的人，要辩证看问题，千万不要得意忘形。市场就是这么残酷无情，你如果说你没有这种把自己做强做大提高自身竞争力能力，那么你这个企业就会淘汰出局。所以请各位一定要注意。

　　这次为什么安排到云南去搞一个现场交流会，就有这个意思。宝山城市信用社，是一个很小很的小不点，说老实话你们可能看不上眼，如果站在商人的角度，我也看不上眼，太小了。但是这次跟昆明商业银行合作，我不敢说昆明商业银行是一个很大的银行。但是昆明商业银行肯定要比宝山规模大，条件好，它到那里跟它们合作，是什么合作呢？大家现场看。

　　千方百计的把工作做好，我们建立这个平台，云南两位本来要来成立第九次论坛，九次论坛为什么改来改去，当时定在北京，他们要办，来了几次，最后总行领导一看改了。所以我们要学会与巨人同行，与狼共舞，哪怕当地商业银行是一条狼，想要吃掉你，你心里有素，发展好自己。

　　第三点，地方金融论坛和地方金融有关工作的一些设想，这个讲三点，第一在经组委会研究，根据银监会和总行的研究，我们千方百计全面推动2006年地方金融科技教育宣传与培训年的活动，2006年把地方金融机构定位为一个科技、教育、宣传培训，把这块工作全面推动。现在人才培养非常重要。来了电脑不会操作，有了新的知识理解不了，这次把培训作为重点。把地方金融机构学习科技知识，普及和宣传各方面的业务知识，业务知识的培训作为一项重要工作来抓。因为科技创新有两个东西，一个是金融产品的创新，另外一个是手段的创新，这个手段推进金融产品。我们要使这两块互动起来。

　　第二，我们想在论坛的基础上，建立地方金融理论研究和经验交流的紧密性的学习形式，这一点我很有体会。实际上大的来讲，只要有利于社会主义建设，有利于经济的发展，我想决对是可以的。我们的民主党派不也是派吗？所以我们的地方金融论坛实际上就是一个学习型的组织，我们想逐步的紧密起来。现在要有一个圈子，在北京理论界、研究界学术界都有圈子，这个圈子开会的人，那个圈子人不去，去年我是深有体会的，我们请专家，两个同时请两个互相排斥，都不来了。这个圈子里的人我就来，不是我这个圈子里的人我就不来。地方金融论坛我们也要形成一个圈子，也要形成一个学习型的组织，我们形成大家相互之间非常团结。所以我们要把这个变成一个学习型的组织，变成一个大家都在这里，有牢骚可以发，有话可以讲，有困难大家可以帮忙，这么一个集体。大家有什么事情开会，在座的各位如果哪里开论坛，比如我们十次论坛在浙江的宁波开，我们十次是一个圆满的数字，十全十美。十次论坛我们大家到他那里十全十美去。有什么事情共同来支持帮助。我们要建立一个学习型的工作，把这个工作作为紧密型的组织。

　　第三，要消化和落实第九次论坛的这种会议成果。这次会议开完以后怎么办，开完以后有很多的后续工作要做，我们不能冲出去不管后面的。只有冲出去才能做得快。我们要把成果认真整理，第一我们要整理成一本论文集。周一金融时报刊登整个会上的综合报道和四位领导人的发言。云南会议结束后，专家的点评和有关的发言将专门出专版介绍这次会议的情况。第二千方百计搜集各方面的意见。各家银行现在也有不少。另外我们办实事，开展学习交流，这是我要讲的给各位做的汇报。

　　本次会议已经确定第十次论坛在宁波召开，为什么在宁波召开，要说一下。十次论坛召开我们要搞理论和实际相结合的东西，就是用毛主席的话说，毛主席到苏联访问的时候和赫鲁晓夫谈的时候就说，毛主席讲了一口湖南音，翻译不过来，我们地方金融论坛也要搞一个又好看，又好吃的东西，就要搞成这样一种形式。

　　第十次论坛在宁波召开，我诚恳的请求各位的支持，诚恳的请求宁波颍州银行的陈行长回去以后，要好好的做工作。这里我想讲一下为什么放在宁波开的原因，今天这里有八家单位提出申请，为什么放在宁波开？第一宁波整个经济建设它是沿海地区经济发达，开放的城市，有很多经验值得我们去学习。第二是全国的第一家农村合作银行，上一次我们参加银间会组织的会议请我去的，我们陈行长也去了，我是那次会议认识的。李伟主席特别推荐了他，还专门跟我讲了，什么时候到他那看看。所以他这次全国第一家，第三它的规模不小，利润不说了，今年的盈利有三个多亿，再一个李伟主席跟我说，陈耀芳的素质比较好，头脑比较精明，浙江人精明这是可以理解的。很能干，又能吃苦，通过一系列的情况，通过组委会各个方面研究，第四点他们对论坛非常认真，专门做了申办材料，做得很精细，各方面东西搞得很好。基于这一系列的情况，我们决定第十次论坛在宁波举行。当地政府也支持，所以决定第十次在宁波举行。这是在那里办的理由。

　　同时要感谢九江商业银行、昆明商业银行、石景山市城市信用社等八家申请承办第十次论坛的单位。对你们支持这种地方金融论坛，支持地方金融理论研究发展，对你们的这种热诚，欢迎在座的各位到你们那里作客的心情表示衷心的感谢！祝全国地方金融论坛第十次会议在浙江的举办取得圆满的成功！同时，也感谢这一次为会议做了大量工作的有关单位和专家学者和在座的各位代表，谢谢大家！

　　王松奇：15年前我30多岁的时候，当选为全国中青年会会长。我当初拿出汤烫的论文看了，后来选上这个代表，我们在海南开的会，那个时候刘行长在海南检查工作，到我们会议去的，当时还有一批新锐理论界的我们原来都认识，现在这些人都不得了了，都很厉害了。小川、王歧山、吴晓灵等等。我为什么支持他呢？我们15年前就认识，而且我对地方金融论坛的印象是没有什么商业味，确实出于一种利益很正大的，想做成一个平台，然后让我们中小金融机构有一个发言场所，交流场所。所以我非常支持，我觉得在一起做的很有意义，希望以后我们大家把事情做好。这次论坛到此结束，感谢所有支持这次会议的单位！下面我们以掌声结束北京的议程。