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信贷消费热透美国
2005-3-11 0:48:02 来源： 浏览数：
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美国经济是典型的消费经济，因为个人消费在国内生产总值中所占的比例高达三分之二，是经济增长的主要动力。而消费信贷又是美国消费经济的重要组成部分。
美国比较正规的信贷消费机制已有八九十年的历史。随着经济的发展和信用制度的不断完善，信贷消费在经济中所发挥的作用也越来越大，以致于成为美国联邦储备委员会每月公布的重要经济统计数据之一。到今年5月份，美国的消费信贷总额已经高达1.7万多亿美元
，5月份一个月内就增加了95亿美元。包括信用卡消费在内的周转信贷总额为7122亿美元。用于购买汽车等大件商品的非周转性信贷总额为9936亿美元，一个月内增加了71亿美元。这还不包括目前已经高达5万亿美元左右的住房抵押贷款。因此，美国的信贷消费不但很热，而且是热得有点过分了，从而引起不少经济界人士的担心。
美国信贷消费热经久不衰的原因很多，除了消费心理和消费习惯方面的民族特性外，从宏观经济和社会体制方面来看有这样几个原因：首先是社会保障制度的不断完善使消费者的后顾之忧较少。医疗保险和社会保险制度为65岁退休后的基本生活提供了保障。子女教育问题也不如一些国家那样严重。从小学到高中期间公共学校实行的是免费教育，连书本费都不用出。即使上了大学也很容易申请到教育贷款。这是美国信贷消费热的重要前提和社会条件。
其次是比较完善的信用制度为信贷消费提供了保证。信用问题是影响信贷消费能否健康持续发展的最重要因素。作为商业机构，银行必须考虑贷出去的款项能否安全收回从而达到赢利的目的。作为消费者来说，也应该使银行相信你的诚信从而经常能从银行贷到款。其中的道理其实非常简单，就是人们常说的“有借有还，再借不难”。当前，美国社会和金融业中的信息网络和日益流行的货币电子化为解决“借”和“还”的信用问题提供了较好的保证。一个人平时的收入、纳税、帐单支付、借贷和还贷等情况，均一一记录在案。对于消费者的贷款申请，现在金融机构打开电脑一般都能查到你的信用历史。如果你拥有良好的纪录，这表明你是一个很守信用的人，银行会很乐意甚至会鼓动你多贷款。如果说美国银行贷款手续简便易行，那是对拥有良好信用纪录的人而言。反之，你可能到哪里也别想到银行借到钱。因此，诚信问题以及由此建立的信用制度是发展信贷消费的基础。
第三是宏观经济形势是影响信贷消费行为的重要因素。对于绝大多数人来说，他们贷款消费是想“好借好还”的。但是，有些情况比如经济衰退等是当初借钱时无法预计的。一旦由于经济形势不好丢了工作，连基本生活都不得不省吃俭用了，更别说还银行的钱了。如果发生这种情况，家庭不得不申请破产，银行也无法全部收回贷款。因此，经济前景好坏对消费者和银行来说都是十分关注的问题，从而也对信贷消费起着重要的影响作用。对此，政府必须尽最大可能保证宏观经济健康发展。美国当前面临的问题主要已经不是如何进一步刺激信贷消费，而是信贷消费太热以致于成为美国经济中的一大问题。从美国个人消费信贷总额和家庭数量估算，平均每个家庭的负债额大约为1.5万美元。如果加上住房贷款，还得增加几倍。沉重的家庭债务已经成为对经济长远发展可能会产生负面影响的问题了。
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