新华网福州6月14日电(林建辉、陈惠明)　2002以来,农行安溪支行大力拓展个人市场,极力营销个贷业务,个贷业务蓬勃发展,取得不菲的成绩。从2002年抢先领跑全县个人消费信贷,到2003年力挫群行、囊括全县80%的消费信贷,到2004年震撼性推出个人生产经营性贷款，几年来,该行个贷业务品种层出不穷,贷款数量急剧扩张,贷款存量和增量连续几年在当地各金融机构中独占鳌头, 逐步确立该行在当地个贷市场龙头老大的地位。回首几年业务发展历程，农行安溪支行体会拓展的艰辛,品尝领先的喜悦,但更重要的是深深领略到不良贷款的苦涩-----不良贷款久挥不去。

    今年以来,该行领导审时度势,及时调整经营策略, 快速由数量扩张型向质量效益型转变,狠抓个贷管理, 促进个贷和谐稳健发展.截止到5月底, 全县个人贷款余额33580万元,比年初上升10409.6万元,不良贷款率为0.73%,比年初下降0.05%.这其中个人消费贷款,不良贷款余额减少56.1万元, 不良贷款率为0.75%,比年初下降0.1%,新增个人生产经营性贷款贷款5160.92万元 ,不良贷款率为0%。一个“速度与质量、规模与效益的和谐统一”的个贷发展良好局面正在形成.

    从胡锦涛力倡建立和谐社会新理念, 到农总行“树立科学发展观，坚持稳健经营，实现有效发展”的精神, 农行安溪支行领导巧借政治新理念,深深领会总行经营精神,紧跟国家加强宏观调控的步伐,及时调整经营策略，坚持有效发展与风险并重，会全行上下之心，集全行上下之智,举全行上下之力，频施娴熟的个贷经营技艺，通过严格贷款准入、严格执行个贷业务流程、狠抓不良贷款、着力不良客户资料信息化建设系列措施，促个贷和谐稳健发展.

    一、 严格贷款准入，把显性风险拒之门外。针对个人贷款发生风险的原因主要为：借款人第一还款来源不稳定、还款意愿差、缺乏有效的担保，该行制定明确的个贷准入：个人借款人必须“无不良贷款历史，第一还款来源有保证，提供合法有效商品房或商铺做抵押担保”；个体户和私人企业借款人必须”企业合法生产、经营正常、还款有保证,以国有商品房和店铺做抵押担保”.此外，该行停止受理保证担保贷款,及时跟进最高司法解释，规定借款人在申请贷款必须提供第二居所；加强抵押物的准入管理，对第三人财产抵押、划拨土地使用权的房产抵押、集体土地使用权的企业厂房抵押、90年代以前的房产抵押的，原则上从严控制。通过一系列有效的措施,把风险防范提前到贷款准入上来。

    二、严格业务流程，加强责任人落实。该行将由以往注重信用风险管理转向信用风险、市场风险、操作风险并举,严格执行个人贷款业务流程，一切新发生的个人贷款操作遵循审贷分离的原则，重点强调和落实各岗位责任。狠抓贷款资料建设，强化贷款资料完整工作。此外, 进一步规范大额贷款的受理程序：对单笔贷款50万元以上的客户，分理处受理初步调查后，上报支行个人业务部，由个人业务部决定是否受理，并指定客户经理调查或指定客户经理参与调查。通过严格执行个贷业务流程，防范风险。

    三、 狠抓不良贷款，个人信贷不良贷款“双降”。该行牢牢盯住风险，大力清收不良贷款，及时化解风险。新年一开始，全县组织开展了个人不良贷款清理检查和不良贷款集中清收活动，实行不良贷款清收责任督导制，选定金融超市、4家分理处处作为不良贷款清收重点监测单位，组织20多个业务素质高、责任心强的客户经理进行清收工作，规定不良贷款清收工作十日一通报,一月一总结。到5月底,共清理收回不良贷款206.4万元，进一步把狠抓不良贷款清收制度化，要求全行常抓不懈。此外，该行还按季度组织个人贷自律检查,检查遍布全行各个网点，检查面达业务的80%,认真落实个贷贷后管理。

    四、启用科技力量,着力客户资料信息化建设。由于隶属和分工不同，个人不良客户信息松散分布各商业行，部分不良客户钻银行信用管理漏洞，跨行轻松骗取银行信用，造成银行信贷资金大量沉淀,面对这一个贷发展的难题,该行领导敏锐认识到实现不良客户资料集中化、数据化和网络化是解决这一难题最有效的办法。开发不良客户信息网络系统被提到该行日常议程，该行抽调由信贷科科长牵头，信贷科骨干和科技人员组成的开发小组。开发组成员经过一多月的攻坚，收集分布在各商不良客户信息204条和该行历年来的形成不良贷款客户信息1403条, 以数据库存储技术为支撑、联网方式对支行各个金融分支机构提供在线查询服务,杜绝了不良客户在该行的再融资,有效防范金融风险。据悉,此系统开创安溪不良客户信息数字化,网络化先河,实属首创，是该行信用建设的一大进步,从2005年5月初运行，已成功防范2名不良客户在该行的再次融资。此系统推出，不仅有利于该行防范信贷风险,还方便该行客户经理对客户进行信用调查、促进个人信贷进一步发展。

    五、发展不忘抓管理，管理不时谋创新。2004年以来，该行打响金博士理财卡这一品牌，来办理财卡业务的客户络绎不绝。但由于金融超市的存在，超市内实行岗位分离制，50万元以下贷款业务超市可以直接审查，再报送有权人审批。该行除超市以外的分理处，受理贷款业务后，通过信贷管理科进行审查,业务流程走部门分离路线，部分客户可能钻管理上的空档，分别在超市贷和其他分理处申贷，若不注意，容易造成支行贷款超权限。防范理财卡贷款超权限成了该行深化金博士理财卡服务、做强金博士理财卡贷款业务面临的问题。实现金博士理财卡贷款业务信息集中化、数据化和网络化是该行运用科技创新业务管理又一成功尝试。该行再次组织由信贷科和科技人员组成的开发小组,对不良客户信息网络系统进行功能增强、版本升级二次开发,经过一个月的攻坚，847户客户的个人信息、授信额度被加载在该系统上，实现对支行各个金融分支机构提供在线查询服务。至此，防范理财卡贷款超权限的管理问题，通过科技创新，迎刃而解。